股市上涨— > 股民入场— > 下跌被收割，这个套路在 A 股每年都会上演，甚至连剧本都不用换，每次照样有人掉坑，例如 9 月这一轮行情。
9 月初股市节节上升，媒体报道炒房客开始入场，其他股民也开始蠢蠢欲动，但是当资金进去之后，却又往下怼。
吃肉没赶上，挨棍子却没落下。
但不能否认的是，有人掉坑亏钱，同时也有人早就在低位潜伏，上涨后顺势退场或者淡定持有，同一个股市却出现两种完全相反的结果。
有人欢喜有人忧，问题并不是股市如何，而是自己操作如何。
股市有套路，但个人操作无套路，那最后结果自然是 ” 被套路 ” 了。
想不在股市掉坑，唯有自己也掌握一套系统的套路，才能在波动中把持好自己。
此前跟大家分享过不少方法和思路，不过都是单独拿出来分析，并没有成为一个体系。
今天就把此前分享过的方法论做一个大集合，分享一些最简单最容易掌握的套路，从而淡定应对市场波动。
01、第一步，清点资产
正如我们去远方旅游，第一步不是立马出门坐车，而是收拾整理行装，同样，进入股市第一步既不是选股也不是择时，而是梳理自己的财务状况。
梳理财务状况有两点意义：
①、搞清楚有多少钱可以投资
眼红别人炒股赚钱而匆忙入场，这是非常犯忌，无论投资或投机，一定要用闲钱，不能用还房贷车贷信用卡的钱，否则心态很容易崩溃。
尤其基金定投，如果无法坚持定投三年，那就不要开始，一旦中断就功亏一篑。
所以，投资前一定要梳理清楚财务信息，搞清楚自己有多少闲钱可以投资，有哪些钱不能动，这是非常基础，但是却很多人会忽略的工作。
②、搞清楚资产结构占比
常言道，不能把鸡蛋放在同一个篮子中，需要分散投资，这就需要搞清楚自己的投资占比，但是因为现在投资服务机构非常多，导致很多人可能已经忘了自己做过什么投资，持有什么基金或股票，这些都需要梳理清楚。
在具体操作上，梳理资产需要搞清楚两类东西：资产和负债。
资产就是属于自己的钱，这一点不难理解，关键是了解资产的风险属性，现金、银行活期、余额宝都是低风险资产，债券债基则是中等风险，股票股基则是高风险资产，要贴好标签。
除此之外，还有一些比较麻烦的情况，例如房子，举个例子：
我有一朋友在杭州准备买房结婚，看中了一套总价 200 万的房子，掏空六个钱包后总算攒齐 60 万首付，剩下 140 万都是房贷。
那在这个案例中，房子算是他的资产，还是负债呢？答案是都有。
这里先给大家科普一个恒等式，资产 = 负债 + 所有者权益。
负债就是借别人的钱，140 万房贷就是负债，所有者权益就是属于自己的钱，也就是那 60 万。
所以，对于我那位朋友来说，他有 200 万资产房子没错，但其中有 140 万是负债，有 60 万是自己的。
搞清楚这一点之后，就可以继续梳理负债的情况，搞清楚自己的短期借款（支付宝花呗借呗、京东白条、信用卡等），中长期借款（房贷车贷）
具体项目可以参考下面这张 ” 资产负债表 “，给自己的财务情况做一次身体检查。
02、第二步，压力测试
所谓压力测试，就是看自己的风险承受能力，看自己能够承受多大的亏损压力。
在真正发生亏损之前，很多人都会高估自己的风险承受能力，觉得自己亏得起。但实际上，当自己真的亏钱时，就发现高估了自己。
这背后原因是，我们生活中会经常出现收支变化，例如说换工作、结婚、生娃，导致收入下降或者开支变多，经不起股市折腾，心态崩了，导致最后只想快点回本离场，然后错过一波完美的行情。
所以，一定要搞清楚自己的风险承受能力，而且抚心自问，认真回答。
比方说，自己拿出 5 万元在今年 4 月买入指数基金，但后来股市从 3200 点跌至 2700 点，下跌将近 15%，意味着 5 万亏 7500 元，抚心自问能否承受这样的损失，如果难以忍受，就降低投资金额。
要重点提醒的是，不要以为跌 15% 就很夸张，股市走熊时跌去 20%~30% 是常有的事情，所以在入市前一定要考虑清楚。
03、第三步，资产配置
理清资产状况和自己的风险承受能力之后，接下来就需要对财务和资产情况进行调整。
一般来说，稳健的家庭配置比例应该是下面这样：
这四部分的资产，每一种都要对应放在不同的投资上：
要花的钱，重点在于流动性，可以随时拿出来，所以应该放在余额宝这类货基中
保命的钱，重点在于安全投资，重要时刻可以拿出来用，所以应该配置保险
钱生钱和保本升值的钱，重点在于提高收益，可以配置相对激进的基金，获得更高收益
这个表格提供的比例只是当做参考，并不是标准答案，每个人可以根据自己的风格喜好来调整，但是一定要做好比例分配。
04、第四步，制定计划
完成以上三步准备工作之后，下面就可以真正开始投资，而最符合 A 股特性的投资方式，依然是基金定投，可以在上蹿下跳的行情中降低持仓，同时还可以当做存钱积累财富，储蓄 + 投资两不误。
具体的基金定投步骤，又可以分为三步：
①、投多少钱？
虽然都是钱，但是从来源看也有不同分类：一种是每月工作收到的工资，另一种是已经存下来的钱。
这些钱来源不同，投资方法也不同。
每月的工资，先扣除日常生活开销费用和需要保命的资金，这部分占比大约 30%~50%，根据个人情况灵活调整。剩余可以三年以上不用的资金才可以用于基金定投，这部分占比大约 50%~70%。
而存量资金则可以作为后备军，在股市下跌到一定位置时加仓投入。
例如按照目前的市场位置，估计上证指数跌回 2500 点的概率比较低，所以可以把存量资金分成三档，一档是 2800 点，二档是 2600 点，三档是 2400 点，每次股市跌回这些位置就用存量资金大力加仓。
②、什么时候投？
投资的时间有两重含义：一是每期定投的时间，二是入场时间。
关于每期定投时间，有人顾虑是按照每周定投好，还是每月定投好，其实最终在收益结果上都差不多，不比在这个细节中过度纠结，但是因为定投还有储蓄的作用，所以建议把定投日期设定在每次发工资之后，方便自己管理财务。
至于入场时间，从目前上证指数的估值看，3000 点只能算是中等估值区，不便宜也不贵，完全可以开始定投，而且越跌越买，直到疯牛出现，再考虑卖出。
③、投什么？
从操作难度和业绩两个角度看，最好还是配置沪深 300+ 中证 500 指数，而且是增强型指数基金。
一方面，这两个指数是目前市场最热门的宽基指数之一，比较具有代表性，而且这两个组合没有重合，组合投资符合分散的原则。
另一方面，基金公司围绕着两大指数，设计了很多业绩优秀的增强型指数基金，可以稳稳跑赢指数自己，例如兴全沪深 300 增强、富国中证 500 增强，都是不错的产品，可以当做中长期定投的组合基石。
做好准备工作之后，再参照上述三个步骤来制定定投计划，投资方案就基本做好了，剩下就是只有两个字：坚持！
常在江湖飘，肯定会挨刀，尤其是在 A 股这种波动比较大的股市，免不了亏钱，但决不能因为亏钱而退出，尤其是中长期基金定投，每次停下来就前功尽弃。
如果遇上下跌或者亏损，这里赠送两个锦囊：
①、少看股市，只有在定投时才看一看，频率降低到每周一两次，跟踪市场估值变化
很多人投资股市做的不好，并不是因为不够勤奋，而是太勤奋了，导致自己胡思乱想乱操作，本来已经安排好计划做好套路，但是看到股市一跌，套路就乱了，后面更是什么都顾不上，这都是 ” 太勤奋 ” 惹的祸。
②、扛不住，就用自动定投
前面说到，当股市波动时，尤其是亏损期继续定投是非常反人性的行为，但是依然要继续坚持，所以建议使用自动定投，不要自己操作。
掌握这两个小锦囊，可以更淡定应对市场波动。
05、理论都懂，自己要怎么做？
以上，就是最简单、最容易上手的投资套路，下面结合两个比较具体的案例，看看要如何设计具体的定投方案。
案例一、应届毕业生的方案
小江今年 26，研究生毕业一年左右，在四川工作，目前每月到手工资大约 7000 左右，因为男生不太花钱，目前攒下 3 万左右，全都放在余额宝，父母在老家可以经济独立不需支援，想博取更高一点的投资收益，想增加投资规模。
应届毕业生无房贷车贷，也没有其他负担，这是年轻人的最大优势。
不过因为刚开始踏入社会不久，工作稳定性未知，刚毕业两三年内都容易有职业变动，工作的不确定性会影响未来的工资收入，还有每月定投规模，这也是明显的劣势。
除非对自己的工作稳定性有足够的信心，否则建议毕业初期的投资不要太过激进，以免起步太高，后面万一发生变动跟不上。
按照上面提到的三种资产分类，刨去衣食住行等日常开销，还有一部分用于保命的资金可以投资到保险中，大概还会剩下 3000~4000 元闲钱，建议把闲钱的 50%~70% 拿来定投，也就是 2000~3000 左右，剩下的留存作为备用金。
可以拿出来定投的资金，分散在沪深 300 增强和中证 500 增强两只基金已经足够，剩下就是长期坚持。
而剩下的 3 万元存款，则平均分为 3 份，当股市分别跌至 2800、2600、2400 点时分别加仓，提高收益率。
这个方案并不是收益最高的方案，也不是标准答案，只是在生活工作仍有不确定性情况下，让自己更容易应对的方法。
不过每个人的情况会时刻发生变化，需求也不断在变，所以还要根据自己的情况来调整自己最适合的比例。
案例二、有房而且准备生小孩案例
小茹，29 岁刚结婚不久，在事业单位上班，工作稳定，年收入大概 12 万，每月扣除房贷和其他开销后，每年能攒 6 万元，丈夫目前月光攒不了钱。存量资金方面，有 10 万元的结婚礼金存在银行，5 万元银行理财，还有另外 3 万放在货币基金中，股票型基金和债券型基金各有 1 万元。父母有养老金，暂时不用支援。
未来一两年内准备生孩子，因此开支需求主要是未来的孩子养育资金，同时也担心父母有医疗赡养需求，需要除工资外的投资增值渠道。
跟应届毕业生不同，婚后女性要操心家庭的各种事务，例如育儿开支，或者父母医疗赡养等不确定的支出，这些会压低投资的风险承受能力，所幸小茹工作稳定，工资现金流确定性大。
对于这个案例，首先要满足 ” 保命的钱 ” 的需求，需要给家中亲人配置保险，不仅父母要配，夫妻双方更要配，因为双方是整个家庭的顶梁柱，伤不起。
而小茹已经测算过房贷和生活开销，并预计每年能攒下 6 万元（每月 5000），同时还有大约 20 万的资产（10 万礼金 +5 万理财 +3 万货基 +1 万股基 +1 万债基），但由于未来可能要生孩子，而生娃要花不少钱，而且女性生孩子前后一段时间可能会收入下降，建议将目前留存的 10~15 万作为这部分的支出，不能用来投资股市，建议放在货币基金或者纯债基金这类稳健的投资中，以安全为主。
剩下的 5 万元基金资产，还有每年攒下来的 6 万元，建议全部作为中长期投资，通过长期定投增强型指数基金博取更高收益，其中 3 万元的货基可以分为 3 部分，在股市下跌时逐步加仓。
限于篇幅，暂时先列举两个案例，不过这两个案例已经是比较典型，符合不少人的情况，而具体要微调的也只是占比和幅度的微调而已。
06、结语
今天从家庭和个人理财的角度，分享了一个完整的投资计划需要注意的事项。
只要自己亲手做过这样的计划，就自然会从更高的角度看待股市投资，而不仅仅着眼于某条 K 线和某个技术指标要怎么判断，更不会被短期的追涨杀跌影响自己的操作，才能够赚取更有确定性，更平稳的利润。
其实这也是认真对待股市会采取的态度。
很多人将股市看做赌场，把炒股看做双色球，如果有这种想法，就不可能会作出详细的长远规划，因为没有人将赌徒当成一份正当职业。
就算把赌博当成职业的人，他们自己也不赌，例如 ” 赌王 ” 何鸿燊，他自己不赌，只是开赌场薅赌徒羊毛，而不是盯着这一副牌该怎么打，这个局要押注多少筹码。
赚钱亏钱，其实就在一念之间。
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