相互宝人均分摊金额最近上涨了，从最初 1 分钱涨到如今的 1 块 4 毛 8。
有些拿笔的人、代理保险的人就坐不住：什么相互宝是庞氏骗局，什么癌症患者控诉相互宝十宗罪，这些都懒得阅读，失了公正的文章不配。
无非就是相互宝动了商业保险的奶酪，信口雌黄、狂撒狗血、恶语中伤，忒没意思，还不是瞧相互宝已经有 8000 万人加入。
相互宝从 1 分钱开始暴涨是否有猫腻？
今天就来揭底相互宝，扒他皮囊，露出灵魂瞧瞧，货真不真，价实不实，扒完再说。
文章分为三部分：
一相互宝发展崎岖，初心也只是善举。
二相互宝不是保险，互助方式看深浅。
三要想保障一生好，那么不止相互宝。
相互宝发展崎岖，初心也只是善举。
2009 年起，阿里就有了员工互助的 ” 蒲公英计划 “，只要定期缴纳几十块钱，一旦员工或其家人不幸生病，能从资金池里获得一笔互助款。
之后经历一番波折，2018 年 10 月 16 日，相互保正式落地。0 元加入，一人生病，大家出钱。
但好景不长，监管部门约谈相互保的合作方信美人寿，指出其涉嫌违规。
于是，相互保和保险脱钩，相互宝诞生。最高互助金 30 万，每月两期分摊费用。
从相互保到相互宝有很多变化：
最大区别在于相互宝没有承保机构，完全倚仗的是支付宝平台巨大信用背书。
很明确的事实就是，相互宝绝不是保险！
相互宝不是保险，互助方式看深浅。
相互宝终究只是一份社会互助计划，很多细节和商业保险区别很大：
两种模式差别最关键在于，互助模式的监管要求并不严格。
所以两者就有很多细节不一致，听我慢慢分析两者区别。
1. 相互宝的理赔并不确定
这样的互助平台主体是民营公司，对股东和资金的要求不够严格，出现计划终止、公司偿付能力不够都很正常，理赔自然就不确定。
但保险就不一样，受《保险法》保护的，合同成立后，赔不赔，怎么赔，赔多少，都以合同为准。
当然了，相互宝也下了些功夫。比如为了确保公平，设计 ” 赔审团 ” 制度。但是，赔审依靠人的同理心，而不是法律，赔审事故出现的可能性还是存在的。
2. 相互宝门槛低，分摊费用越来越高
相互宝的有两个特性：加入门槛低；分摊费用会水涨船高。从这两个方面分别揭开相互宝的实质。
1）加入门槛低，对真正的健康体不公平
相互宝的健康要求非常非常宽松：
也正是因为加入门槛低，所以也容纳了一大波儿因为身体状况买不了保险的人。比如，
1. 乙肝小三阳
只要肝功能和肝胆脾超声正常就能加入，但一般重疾险要求乙肝 DNA 正常才可投保。
2. 先天性心脏病
若已经自愈或者手术治愈满 2 年，心脏超声检查正常也可以加入。而一般重疾险对这项病要么拒保，要么也会进行严格的人工核保。
3. 囊肿
像单纯囊肿、生理性囊肿、巧克力囊肿、黄体囊肿、卵泡囊肿或多囊卵巢都可以加入。
4. 四级以下的乳腺、甲状腺结节
相互宝对这两种结节在四级以下，都有机会按标准体加入。
这些身体条件较差的人，很容易获得相互宝的大病保障，对那些真正是健康体、标准体的年轻人是有些不公平的，但是好在分摊费用暂时并不高。
2）分摊费用越来越高的秘密
分摊金额相当于保险的保费，分摊金额不是按商业保险那样精算出来，分摊方式是由具体公式算出来的：
如果互助金申请人数太多，我们分摊的金额也跟着水涨船高。
如果是长期重疾险，每年交多少钱都是固定的，不论保险公司是否亏本，还是通货膨胀，每年缴费金额都是固定不变的。
我们先看看分摊金额上涨的情况：月最新一期虽然每人仅分摊 1.48 元，看起来并不算多，但相比于 3 月份，却增长近 148 倍。
（相互宝分摊金额暴涨趋势图）
所以分摊金额上涨的问题，网上一片热议，相当有热度：
那么相互宝的分摊金额为什么会上涨呢？主要原因有以下 3 点：
i）加入的人越来越多
从一开始几百万人，到现在的 8000 万，参加的人数增加翻倍增长，即便发病率不变，理赔量也自然会上升。
ii）之前很多人过了等待期
加入相互宝后，还有 90 天的等待期。这个期间内，因疾病出险是不赔的，只能赔付意外导致的疾病。过了等待期，符合理赔的人自然多了，那需要赔付的总金额肯定上涨。这是一个越来越接近社会正常发病率和赔付率的过程，也正常。
不过相互宝官方承诺：首年的分摊金额不超过 188 元，超过的部分他们承担。
iii）从调查到理赔存在时间周期
相互宝的每一个互助案件，都会由专业的调查机构进严格的实地调查。
相互宝调查审核说明：7 月份第二期的 496 起理赔案件中，其中不少案件 2、3 月就已经有医院报告。但是由于调查需要时间，很多在 7 月才获得理赔。所以，相互宝分摊金额上涨天经地义，是个很自然的现象，不用担心。
3. 可以修改的保障责任
其实保障责任也可能随时变更。保险是国家统一监管的金融产品，而互助计划不是，互助平台不受太多监管，可以修改互助规则。
比如，相互宝的轻度重疾并不是我们平时重疾险里面说的轻症，简单说相当于弱化了重疾，这里的轻度重疾包括两项：
1）未发生远处转移的乳头状或滤泡状甲状腺癌；
2）TNM 分期 T2N0M0 的前列腺癌。
其中提到的甲状腺癌，实质上属于要特别高发的重疾，在我国更是增长最快的恶性肿瘤之一：
《2015 年中国癌症统计》显示，2003-2011 年我国甲状腺癌的发病率每年增加 20.1%。
《中国癌症登记年报 2018》显示，在 15-44 岁中青年人群中，甲状腺癌是发病率第一位的癌症。
更有相互宝理赔的数据支撑：
（2019 年 7 月第二期互助病情况）
但是，在各大重疾险里面，TNM 分期 T2N0M0 的前列腺癌和甲状腺癌，目前仍然是被划分在重大疾病里。
关键是，从今年 5 月起，患甲状腺癌只能领 5 万互助金，而修改规则之前可以领 30 万。且不管是什么时候加入相互宝的人，都要遵守新的规则。
幸好，甲状腺癌的花费一般都不高，但也不免让人担忧，要是以后其它保障也改了怎么办？
所以，从以上三个方面来看，相互宝只可以当做基础保障。
要想保障一生好，那么不止相互宝。
基础保障原因之一就是相互助金较低，按照互助条款：
40 以上的用户最多能得到 10 万元互助金，
40 以下的用户则能得到 30 万。
每年花费一两百块，拿到 30 万 /10 万的保障，还是很划算的，但是在重大疾病面前：相互宝只能是天生辅助，四大保险才是主力输出，是我们一生最好的保障。
最后总结一下：
加入的人不用退出，没加入的就加入。
心态上，当做一件可能有回报的慈善。
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